Ryczałt a kredyt hipoteczny - czy taka forma opodatkowania przekreśla szansę na jego otrzymanie?

Prowadzisz firmę i rozliczasz się ryczałtem, a bank właśnie odrzucił Twój wniosek kredytowy? Spokojnie. Nie oznacza to, że musisz pożegnać się z myślą o kredycie hipotecznym. Poniżej przeczytasz, co zrobić, aby go uzyskać.

Kredyt na ryczałcie: możliwy, ale bardziej wymagający

W obiegowej opinii można spotkać się ze stwierdzeniem, że opodatkowanie ryczałtem od przychodów ewidencjonowanych na dobrą sprawę uniemożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego. Zapewne wynika to z osobistych doświadczeń części przedsiębiorców, którzy musieli mierzyć się z odmowną decyzją banku. Na sprawę warto jednak z nieco szerszej perspektywy.

Choć rzeczywiście uzyskanie kredytu hipotecznego jest w takiej sytuacji nieco trudniejsze (zwłaszcza jeśli mówimy o kredycie hipotecznym i ryczałcie 5,5% lub innej niskiej stawce podatku), to jak najbardziej możliwe. Wymaga jednak lepszego przygotowania, a sam proces wybacza mniej błędów niż w przypadku osób zatrudnionych na umowie o pracę, a nawet przedsiębiorców rozliczających się z wykorzystaniem księgi przychodów i rozchodów.

Ryczałt a kredyt hipoteczny: co robisz źle?

Jeśli czytasz ten artykuł, ponieważ Twój wniosek kredytowy został odrzucony, zapewne problemem okazała się niska zdolność kredytowa lub niespełnienie formalnych wymogów banku. Spokojnie, ten problem dotyka nawet przedsiębiorców, którzy prowadzą stabilne biznesy i osiągają wysokie wpływy. W wielu przypadkach problemem jest niewłaściwy wybór banku.

Pora więc zdecydowanie lepiej przygotować się do złożenia kolejnych wniosków (zwłaszcza że mogą wpłynąć na Twój wynik w BIK). Przede wszystkim warto uzupełnić najważniejsze informacje dotyczące ryczałtu i kredytu hipotecznego dzięki temu artykułowi: https://blogkredytowy.pl/kredyt-hipoteczny-na-ryczalcie/.

Poniżej przyjrzymy się natomiast najważniejszym kwestiom, na które warto zwrócić uwagę.

Zdolność kredytowa na ryczałcie: skąd bierze się problem?

W większości przypadków za decyzją odmowną stoi zbyt niska zdolność kredytowa. Jednocześnie w obliczeniach od samych wpływów, jakie wypracowuje Twoja firma, większą rolę może odgrywać sam sposób wyliczania zdolności. W pewnym uproszczeniu: z perspektywy banku liczą się środki, jakimi realnie dysponujesz. Suma, jaka zostaje Ci po opłaceniu wszystkich wydatków, powinna wystarczyć na opłacanie comiesięcznych rat.

W przypadku skali podatkowej czy liniówki można to oszacować całkiem dokładnie, ponieważ obok przychodów wykazujesz również koszty prowadzenia działalności. Ryczałt działa jednak na innej zasadzie: liczy się jedynie przychód. W związku z tym, aby wyliczyć zdolność kredytową, banki ustalają, jaką część przychodu będą w stanie zakwalifikować w charakterze dochodu.

Bank dobrany do konkretnego przypadku

Podejście banków do ryczałtowców jest bardzo zróżnicowane. Najbardziej przychylne takim przedsiębiorcom instytucje będą w stanie zakwalifikować jako dochód nawet 80% przychodu. Nie brakuje jednak również takich, które uwzględnią 50% czy 30%. Pod uwagę biorą przy tym zróżnicowane kryteria, w tym rodzaj wykonywanej działalności i stawkę ryczałtu. Inaczej może wyglądać kredyt hipoteczny na ryczałcie 8,5%, a inaczej na 14% czy 15%.

Dobra informacja jest jednak taka, że choć procedura poprzedzająca uzyskanie kredytu jest bardziej skomplikowana, warunki finansowania będą takie same jak w każdym innym przypadku. Fakt rozliczania się ryczałtem nie ma więc wpływu na to, dlaczego kredyt hipoteczny jest taki drogi. Masz również możliwość ustalania warunków kredytu na takiej samej zasadzie jak inni kredytobiorcy.

Artykuł sponsorowany.