Raty stałe czy malejące – którą opcję wybrać przy zaciąganiu kredytu gotówkowego?

Zastanawiasz się właśnie nad kredytem gotówkowym? Przed tobą wiele ważnych decyzji do podjęcia, zapewne rozważasz, z oferty którego banku skorzystać, porównujesz wysokość prowizji, oprocentowanie i RRSO, zastanawiasz się nad wykupieniem ubezpieczenia itd. Oczywiste jest, że zależy Ci na tym, aby za kredyt zapłacić jak najmniej. Bardzo często pomijanym w kontekście kredytów gotówkowych parametrem jest sposób jego spłaty, a mianowicie wybór pomiędzy ratami stałymi lub malejącymi. Jaki wpływ na koszty kredytu mają raty stałe i zmienne?

Co składa się na ratę kredytu?

Rata kredytu jest to kwota, która comiesięcznie będziesz spłacał swoje zobowiązanie. Na jej wysokość wpływ ma kilka elementów. Z jakich kosztów składa się rata? Rata kredytu składa się z:

• Kapitału – czyli kwoty, którą pożyczamy od banku,
• Odsetek – czyli wynagrodzenia banku za udzielenie kredytu. Ich wysokość obliczana jest na podstawie wysokości kapitału, który został nam do spłacenia. Wynika z oprocentowania nominalnego – czyli, wartości procentowej, podawanej w skali roku, według której będą naliczane odsetki od udostępnionego kapitału.
  

Jakie czynniki wpływają na wysokość raty?

Oprocentowanie nominalne nie jest jedyną składową wpływającą na wysokość raty. Pozostałymi elementami wpływającymi na wysokość raty, jest oczywiście wysokość kwoty kredytu i czas jego spłaty – im dłuższy, tym rata niższa. Niestety przy dłuższym okresie spłaty wzrasta całkowity koszt kredytu (odsetki naliczane są przez dłuższy okres czasu). 

Jakie występują rodzaje rat?

Raty możemy spłacać w dwojaki sposób. Pierwszy występuje, gdy spłacane raty są równej wysokości przez cały okres spłaty, drugi, to raty malejące – na początku spłacamy wyższą kwotę, by w późniejszym okresie malały. 

Raty równe, są dużo popularniejszą formą spłaty zadłużenia, wynikającą głównie z większej przejrzystości (dokładnie wiemy, jakiej wysokości raty zobowiązujemy się spłacać przez cały okres trwania umowy). Ponadto, dzięki ratom równym nasza zdolność kredytowa nie maleje w tak dużym stopniu (jak przy ratach malejących), a to może znacząco wpłynąć na wyższą kwotę zaciąganego zobowiązania.  

Raty malejące natomiast choć cieszą się mniejszą popularnością (ze względu na wyższą kwotę spłaty w początkowym okresie kredytowania), mogą być korzystniejszą i tańszą opcją zaciągnięcia kredytu, w szczególności, gdy mamy w planie wcześniejszą, niż w umowie spłatę kredytu. 

Raty stałe czy malejące – którą opcję wybrać przy zaciąganiu kredytu gotówkowego?

Trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi. To, którą opcję wybierzemy, zależy w głównej mierze od tego, na czym nam zależy. Jeśli nie planujemy wcześniejszej spłaty obecnie zaciąganego kredytu gotówkowego, ale zamierzamy skorzystać z kolejnego zobowiązania (np. na zakup samochodu) i nie chcemy obniżać swojej zdolności kredytowej, to rata stała będzie dla nas korzystniejsza. Rata stała będzie dla nas lepszym wyborem, również wtedy, gdy chcemy pożyczyć od banku jak największą kwotę. Należy jednak pamiętać, że w takim przypadku całkowity koszt kredytu będzie wyższy. Natomiast w przypadku, gdy zmienny harmonogram spłaty nie stanowi dla nas problemu, mamy w planach wcześniejsze zakończenie umowy z bankiem i posiadamy wyższą zdolność kredytową, wówczas raty malejące mogą okazać się dla nas bardziej satysfakcjonującym wyborem.